投資理財｜市面上最常見的 9 種投資商品，適合新手、小資族

新手、小資族也想加入投資行列，卻不知道要選擇甚麼投資商品，而甚麼樣的投資商品適合自己，以下則會介紹市面上最常見的投資商品它們優缺點和適合什麼樣的對象。

定存

定存可分為兩種，一種是定期存款、定期儲蓄存款，大多一般民眾會把錢存放在銀行、郵局裡，相較於活期存款，定存的利率會比它好一點點。

適合:

a.不想學習其他投資理財相關產品，只想把錢存放在銀行、郵局的人

優點:

a.解約無解約金

b.須依規定存放一定的金額

c.利息比活期存款好

d.產品性質單純，很好入門

缺點:

a.相較其他理財產品利率低

b.存放未滿一個月不會有利息

c.利息超過一定金額需扣繳所得稅

d.金錢流動不易

儲蓄險

儲蓄險並非投資，是為了讓你強制儲蓄的商品，投資和保險建議分開，通常一份儲蓄險保單，最低綁約年數為 6 年，最高可綁到 20 年，近年來宣告利率大約落在 1.45%~3.2%，然而有些儲蓄險還會附加其他保險來提升這份保單的價值，但其實仔細去看，上面附加的產品，他們真正會賠償到的機率是低到極低，一切都在保險公司的掌握之中啊!

適合:

a.想強制存錢的人

優點:

a.存入後會讓你不會想動到裡面的錢

缺點:

a.繳完綁約的年份後，才會開始有利息

(EX:六年的保單，前面六年存進去的錢不會有任何變動，只會逐漸被通膨吃掉，直到六年之後才開始有保單當初承諾的宣告利率變動)

b.解約金昂貴

c.錢流動不易

d.利率低，現在利率不如以前好

基金

基金又分為『主動式基金』與『被動式基金』。

主動式基金是一種集合眾多投資人的資金，一起共同投資的工具，並交由專業經理人或委託專業機構(基金公司) 來操作，全體投資人一起承擔風險、分享利潤，主要目的是超越大盤。

適合:

a.適合沒時間研究股票的人

優點:

a.有專業人士幫你管理操作

b.節省自己研究標的的時間

c.分散風險，投資組合變化多

缺點:

a.額外管理成本高 (申購費、經理費、保管費等)

b.投資者對投資標的掌握度低

c.匯率兌換風險

d.持股細項透明度低

e.持股風險分散度會取決於經理人風格

被動式基金像是 ETF 指數型管理基金，在市面上又稱『懶人投資法』、『無腦投資法』，主要複製成份股的市場的走勢，不會超越大盤。

台股常見指數

• 元大台灣 50 (0050)
• 元大高股息 (0056)

美股四大指數

• 道瓊工業指數 (DJIA)
• 那斯達克指數 (NASDAQ)
• 標準普爾500指數 (S&P 500)
• 費城半導體指數 (SOX)

優點:

a.管理費低

b.不會因一支股票而影響整體波動

c.收益不高也不低

d.持股範圍廣泛

e.分散風險

f.買賣方便，流通性佳

g.不需要擔心個別公司的營運

缺點:

a.獲利不會比好的個股多

b.不會領先市場

c.裡面的成分股投資者不能任意改變

債券

債券也被稱固定收益商品，是一種有價證照，發行者為了籌集資金而發行的、並在約定時間支付一定比例的利息，並在到期時本金會一起償還給投資者。

債券發行對象又可分為

• 政府債券 (又稱公債或國債)
• 金融債券
• 公司債券

適合:

a.想穩定領利息

b.怕波動，又不追求高報酬

c.做為資產配置之一

優點:

a.報酬率穩定，穩定領利息

b.波動低，風險低

c.適合加入股票組合做風險配置

缺點:

a.低報酬，約落在3%~6%

b.太長期持有 (10年以上) 會導致購買力下降 (通膨)

c.違約風險，公司償還不出本金

d.債券計價的貨幣貶值風險

股票

股票是一種有價證券，上市上櫃的公司發行的股票給投資者，作為公司資本的部分所有權憑證，成為股東後，可獲得股利/股息，一起分享公司的利潤，但也要一起共同承擔公司所帶來的虧損。

適合:

a.想獲得高報酬的人

b.做為資產配置之一

優點:

a.風險報酬可大可小

b.可自行掌握調整投資標的

c.投資組合可自行搭配

d.會開始關心國家、產業經濟

e.個股選擇性多

缺點:

a.要花費時間學習的地方比較多，學看財報、評估公司的風險等

b.要留意市場動向

c.個股差異性大

d.不一定每支股票都有配息

*台股跟美股的優缺點又各自有不同的差異性，想學習或了解美股投資(點這裡)，可以大大打開不一樣的投資世界。

房地產

房地產是許多投資人很喜歡的一個選項，不過通常想要投資房地產資本要大，入門不易，小資們如果資本不多，也想參與房地產投資，可以投資不動產投資信託 REITs，它和 ETF 一樣是由許多成份組合而成，差別在於裡面成分像是辦公大樓、超級市場、商場等這些不動產所切出來的股份，主要股利收益是這些不動產的租金收入。

適合:

a.做為資產配置之一

b.REITs 適合小資金的人

優點:

a.交易成本低，可用小資金參與房市市場，不需真的買房

b.美國 REITs 有90%的收益

c.台灣 REITs 每年配息

d.流動性佳

缺點:

a.會因管理團隊影響績效

b.波動大風險高

c. 美國 REITs 會被扣 30% 稅金

原物料

黃金、白銀都屬於貴金屬，都是貴重且具有抗通膨的保值能力，黃金保值能力相對會比較好，而且黃金、白銀不一定要購買實體才能擁有，購買虛擬黃金、白銀也等同擁有。

適合:

a.做為資產配置之一

優點:

a.比貨幣還保值

b.抗通膨

缺點:

a.實體保存不易、很重

b.虛擬黃金、白銀不會有配息

c.實體會有買賣價差費

衍伸性金融產品

槓桿型 ETF、期貨、選擇權、外匯，這些舉例的延伸性金融商品，不算是投資，皆偏向於投機賭博，風險很大，不是大賺就是大賠，卻也偏偏引來不少小資金玩家的喜歡，可見大家賭性堅強啊!! 想要以小錢來翻身，個人本身較不推薦，不過有些產品若是使用的佳的話，可以達到保險的作用。

適合:

a.資本多，有閒錢的人

b.喜歡刺激的人

c.投機者

優點:

a.選擇性多

b.以小錢賺大錢

缺點:

a.短期波動大，風險很高

b.屬投機商品，非投資

c.要看技術面，需花費時間盯盤研究

d.匯率風險

虛擬貨幣

每天都有新的虛擬貨幣誕生，但是在眾多的虛擬貨幣裡，最主流的幣是比特幣和以太幣了，近年來陸陸續續有大型企業也開始往虛擬貨幣裡佈產，大家也才逐漸開始正視這個投資項目。

適合:

a. 喜歡刺激的人

b. 做為資產配置之一

優點:

a. 交易玩法多樣化

b. 24 小時都可以交易

c. 可用於去中心化交易所

d.可交易現金無法買到的東西

缺點:

a.高風險，波動較大，資金大的投資者建議存放冷錢包

b.安全問題，若被盜，難以追回

c.很多垃圾幣

d.有些國家把它歸列為非法 EX: 中國

e. 密碼忘了或外洩，錢等於沒了

f. 常被用於非法交易、洗錢

總結

從一般存款接觸到儲蓄險，後來又接觸到股票，才發現股票它實際上沒有那麼可怕，當然這期間也花了不少時間去閱讀、也繳了不少學費學習，而我認為真正可怕的是投機產品，去了解它後，才發現小資散戶沒那個本錢去承擔風險，在市場上頻繁的進進出出跟長期投資相比它不會賺的比較多呢，且還損失了時間、精力及增加了壓力呢!

本文僅供參考，不應被視為財務、稅務或法律建議。在做出任何重大財務決定之前，請自行做好功課。

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